大病致贫:那些不买和乱买保险的人,到底错在哪?

浏览量:124 次


2018年10月,多事之秋。一个月,走了很多人。

 

主持人李咏,因鼻咽喉类癌症离世。十几个月前,网友大规模讨伐李咏移民卖国,现在才发现人家只是为了出国治病。他才50岁。

 

去年一篇《流感下的北京中年》文章刷屏,文中一位在北京有房有车的中产精英,因为岳父一场感冒,被逼到卖房卖车。从流感到肺炎、从门诊到ICU,从用药到移植人工肺,短短29天,亲人离世。

 

中年人健康堪忧,同时中年人又要负担整个家庭的健康。

 

我们的生活水平越来越高,但大病发生率也越来越高。

 

一边是身体,一边是钱。

 

别以为你还很年轻,一人得病,往往整个家庭一起遭殃。

 

“S叔,你主业做保险,那能否帮我讲讲大陆保险怎么买才对呢?顺便帮我推荐一些具体的保险产品呗。”

 

这两年,后台一直有类似的提问,咨询量也在这个10月达到顶峰。

 

所以,今天我想和你们说说自己的几个观点,讲讲如何购买性价比高的产品。

1

生病才就医

你的健康意识可能还活在上世纪

我以前一直觉得,生病了再去看医生就行。直到我后来开始卖保险,明白了“先发现,后治理”根本不行,“先预防,后筛查”才是对的。

 

放心,我今天并不打什么体检广告,我是想说,预防>筛查>治疗。

 

预防好理解,就是保持良好的作息、饮食及运动习惯。

 

什么是筛查呢?通俗讲就是定期体检。但很多人,把体检等同于“量量体重抽个血”,这是不对的。

 

我想和大家说,一般的体检抽个血根本查不出早期癌症,胃镜肠镜、胸部螺旋CT、全腹部增强CT,这几个才有用。

 

然后再说治疗。

2

商业保险和医保的区别,到底在哪?

我最近看了一份报告,说人一生得癌症的概率是72.18%,所以,有时得癌是我们无法避免的,那如果身体真有问题了,该怎么“止损”呢?

 

最终还是会回到“钱”上。

 

这里,我要说一个很多年轻人都不知道的常识:医保和商业保险到底有什么区别?

 

医保,是国家要求用人单位给雇员依法购买,所以医保不需要推销员来卖。

 

但是,医保的报销范围非常有限。全国19万种药品中,只有2600种甲类药(最常见用药)可以100%报销,癌症治疗中经常会用到的进口药和器材都报不了。

 

而补充医保的不足,就是商业保险最大的功能

 

我们常说的“卖保险的人”,都是卖商业保险。

 

一般商业保险需要投保人每年交固定数额的保费,比如五千或者一万,我们根据预算选不同的档次,你自己选择连交10年、20年还是30年。

 

商业保险不仅给付治病的钱,甚至可以作为你因病不能工作时的收入补偿。越好的商业保险,在你需要时给付的保障金越大。所以,如何从数不清的商业保险品种里,找出适合你的那一款,是个难点。

 

那么,我们应该如何挑选商业保险呢?

 

买保险,都有哪些坑


3

95%的人都不懂的3个投保技巧


关于商业保险,大家主要有几种疑问:

1、我该挑选哪个公司的保险,是不是只有大公司的才好?

2、该选消费型的,还是返还型的,有什么差别?

3、我得过某某病,买了能保吗?

……

 

首先,如果你没买过任何商业保险,那先买重疾险。

 

因为跟寿险、医疗险、意外险等这些相比,重疾险最实用,这是行业共识,不必质疑。

 

那么,我挑重疾险的准则是什么呢?

 

1、  保险公司不重要,关键看产品性价比

 

很多人担心小的保险公司会倒闭,完全不必。保险是国家管得最严的行业,我国近代史上还没有保险公司倒闭过,即使公司破产了,保监会也会指定接盘公司,继续为保单理赔。

 

所以,我们投保看产品就行,很多互联网保险公司不开那么多线下门店,省了钱投入到产品上,让投保人花同样的钱享受性价比更高的产品。

 

2、选择有豁免权的产品

 

豁免权是什么?

豁免是指在我们投保过程中一旦达到某些特定情况(如身故、残疾、重症或轻症),剩下的保费就不用交了,保单继续生效。

 

一般“被保人豁免”是每份保险的标配,但若有投保人豁免,那就是证明这保险更有良心。

 

“投保人豁免”是指:如果丈夫帮妻子买保险,丈夫确诊重疾/轻症/身故/失能后,丈夫不用再帮妻子交剩下保费,妻子的保险仍继续生效。

 

所以投保时,优先选择可双重豁免的。

 

3、选消费型还是返还型,看个人需求

 

同样条款的产品,消费型和返还型最大的区别是:

 

消费型每年需要交的保费低,但不管你是否生病,保费在你离世后都不会返还,相当于消费掉了。

 

返还型保费高,保障范围广,若合同期内生病则正常理赔;若没有,那被保人身故后保费或保额能返还给家人,就相当于这笔钱帮你做了储蓄。

 

另外,建议选择最长缴费期限,比如分30年交齐肯定比10年交齐的缴费压力小。以及现在治病贵,选50万起的保额更有性价比。

4

重疾险,要如何挑才合适?

买保险最大的两个坑:


一是被推销时以为自己在投资,最后才发现收益和银行定期差不多;

二是买之前没了解透理赔条件,说能赔4次的重疾险,第二次理赔时已经发现没几个病能赔了。

 

这两年我在后台听了很多关于你们买错保险的吐槽,浪费了钱,最重要是得不到合理的保障,为了回答你们的问题,所以我找来最好的互联网保险公司之一,比较了几十款产品后给大家推荐这两个:


一款是消费型:复星联合的康乐一生C款;

一款是返还型:弘康人寿的哆啦A保。

 

这两款都是这两年的重疾险明星产品,是市面上豁免最全面、赔付次数最多、保障最全、性价比最高的重疾险。

 

首先讲讲消费型的康乐一生C的优势:

       

     

1、可以选择投保人豁免,双双豁免是很多其他同价位保险没有的。

 

2、保障期限长,可选择保障到70岁/80岁/终身,缴费方式灵活。

 

3、可保障80种常见重疾+35种轻症,高发肿瘤都包含在内了。

 

4、同类中保费最便宜,保障到70岁,30岁的女性只要2865元,男性只要3845元,如果你24岁就买,会更便宜,越早买越划算。

 

5、支持智能核保,你身体有小毛病也可以在线尝试投保,立即获得核保结论,非常方便而且核保时不用担心留下痕迹。

 

等等。

 

所以,这它非常适合经济压力大的童鞋,点击下面图片进入小程序就可以直接咨询购买

然后讲讲返还型的哆啦A保:

       

     

返还型重疾险哆啦A保优势分析:


1、这款产品,最有良心的是它不同重疾可多次赔付

6组高发重疾被分为4类,A恶性肿瘤类(26种)+B脑部疾病类(33种)+C心血管类(23种)+D肾病及其他(23种),我们稍一比较合同会发现:一共105种重疾涵盖了绝大多数人一生可能遇到的大病,每类重疾可以赔付1次,最多赔付3次不同的重疾。


2、另能保障55种轻症,毕竟小病也越来越浪费钱了,像肿瘤早期,以及需要一直吃药的中轻度糖尿病等等。


3、只需多交几十元,就可附加300万重疾医疗险,治病时不用担心钱不够。


4、是返还型同类配置里保费最低的,30岁购买,女性只需要7700,男性只要8600,同样也能智能核保。

 

这一类非常适合预算多的家庭支柱,点击下面图片进入小程序就可以直接咨询购买。


我刚开始做保险的时候,听过一个笑话:

 

你没病的时候,身边人都说让你买保险的是骗子;

你一病发现没钱治了,身边就又围上来问:你怎么没买保险啊?

 

文章字数有限,大家还有别的问题,那就进入重疾险交流群提问啦,我请了好几位从业多年的专家回答大家。

 

扫描下方二维码,加小助手进群

 

 

最后,希望你买的这份保障,为自己的未来增添拼搏底气,但希望你终身都不会用到它。


若万一用到,我也希望你能打开保单看保额,而不是打开存折看余额

 

就这样。

 
®关于本站文章™ | 若非注明原创,默认 均为网友分享文章,如有侵权,请联系我们™
㊣ 本文永久链接: 大病致贫:那些不买和乱买保险的人,到底错在哪?